卖掉房子赴马来西亚养老，是否如“天堂”冷暖自知

德克萨斯州的 Terry Robison 对于养老有自己的看法：

“......拒绝养老院......当我又老又弱的时候，还有个更好的选择“

他的解决方案是连锁酒店，当地专业养老院的平均花费是 188 美元一天，但是 Holiday Inn 加上长期客户折扣和老年人折扣，可以低到平均 59.23 美元一晚。

剩下的 128.77 美元可以让他“在任何一家心仪的餐厅吃午餐和晚餐，或者客房服务、洗衣服务、小费和点播电影”，另外，“每天五美元的小费就能让整个酒店的员工围着你转，24 小时保安巡逻，如果不小心摔上一跤就更好了，酒店包你下半辈子的免费套房。”

Robison 的文章得到了 13 万次分享，说明至少有如此多的人在想法层面上同意快捷酒店这种替代品。

养老贵，美国的老人们是有共识的。

按照美国 2017 Q2 的生活费用指数和劳工统计局的 65 岁以上老人平均生活支出数据，http://Howmuch.net 统计了一下带着一百万美元存款的情况下在各州的生活生存年限，其中平均约为 21 年零 8 个月，最长和最短又分别为密西西比 25 年 6 个月和夏威夷的 13 年 1 个月。

如果把目光再往西边移一点，来到亚洲，在热门的旅游度假胜地，这笔百万美元可能够一个 65 岁的美国人活到 110 岁的。

比如泰国，退休签证需要 80 万泰铢等额存款加每月 6.5 万泰铢的最低月收入的资金要求。而根据 2016 年的消费水平、每月按照 1500 美元（包括公寓，基本医药和娱乐开销）的基本开支估算，只要有 20 万美元存款就足够生活 11 年。如果要达到本土一百万美元预算的平均利用率，也只需要 40 万美元，只要一半不到。

如果在人生黄金期能有持续稳定的工作、在退休年龄还完房贷，没有家庭羁绊的美国人是很喜欢在旅游中度过退休生活的。

另外，巴拿马、乌拉圭，泰国和马拉西亚这类热带旅游国度，除了气候和物价适合老年人之外，免税也是令很多外国人选择，比如巴拿马和马来西亚，境外收入是不需要交税的（如果用所在国银行账户接收退休金的话）。

马来西亚同时也是日本人喜爱的养老国家，目前针对外籍人士的第二家园计划的前身就是针对外国退休老人签证项目。在全日空的一个调查中，马来西亚曾经连续十多年成为日本最心仪的居住国，而在马国的统计中，日本移民数量也常年位居中国移民数量之后，其中 50 岁以上移民占比一半以上。

新闻上经常看到日本老人用终身积蓄，约 200 万～300 万人民币来换取专业养老机构的入场券，而这笔钱恰好是 40 万美元左右，相当于美国人在泰国过上二十来年退休生活的刚性成本。

这个数字大概能说明，外国人退休后，如果在没有大病大灾的前提下有一个过得去的生活，大概是需要 40 万美元来支撑的。

这个价格差不多也是中国一线城市一套入门级住房的价格。只是我们大部分人还不知道，发达国家的中层（甚至中低层）收入者，利用不同地区的发展落差，如果能在此一级地区使用自己原生国的收入水平，是可以享受到高一层级的生活水平的。通常最热门的居住国也通常都是在较低纬度上的旅游国家，因此这也可以看作是“降维打击” 了。

使是美帝退休老人，也很纯靠社安福利孤身去过阳光沙滩的日子。2018 年美国 4200 万退休人员中，人均每月领取 1400 美元福利金，即便是最高的州也没有超过人均 1600 美元的水平。在泰国，这离最低要求线还差 400 美元，勉强到了当地，在类似曼谷这样的都会区也就是过一个缩衣简食的生活。

然而，这些都还只是显性成本，热带岛国的浪漫退休生活还有很多潜在的隐性坑。近年来中介在国内推广的海外养老，其实对于中国老人来说，还不是一个很好的选择。

以下为老人去马来西亚养老体验（原文摘录）：

华人同胞赴马来西亚养老，是否如“天堂”冷暖自知

蓝天、白云、沙滩、温暖海风，这一切都是北京的老周选择去马来西亚养老的原因，在全世界考察了一圈后，老周把自己的养老居所定在了马来西亚槟城，在他看来海外养老并没有想象的那么复杂。

住一年降压药减半

在槟城养老的时光是美好的，相对于北京日益肆虐的雾霾，每天的碧海蓝天似乎是来到大马以后最好的回报。

老周今年已经62岁了，年轻的时候在北京当教师吸粉笔灰，后来辞职了去外企工作，没想到又开始了吸雾霾的不归路。也许正式因为日益严重的环境问题，才坚定了老周要离京养老的念头。

退休之后，老周一直在寻找一个养老之地，“美国、加拿大、欧洲等许多国家我都去考察过。”老周坦言，这些国家虽然不错，但是太冷了，对于他这种常年受心血管慢性病困扰的老人来讲，可以说太不“安全”了。此外，欧美国家当地的生活成本及医疗成本让他打消了去那里养老的念头，“成本太高了，除非你在那儿有工作，有固定收入，有养老金，不然那里的消费水平不是一般人能够承受的”。

老周认为，既然是养老当然是要舒舒服服的，本来就是想着在辛苦了大半辈子之后享受一下生活，哪里会去一边养老一边打工?

随后，老周把目光锁定到了东南亚地区，在一番考察之后，他认为马来西亚是最适合他养老的地方，于是在2013年参与了“第二家园计划”。

老周说， 选择马来西亚最主要的原因就是气候好，尤其是对有心血管疾病的老人来说，特别合适。

他原来每天都要吃两片降压药，来槟城几个月以后，血压慢慢稳定在正常范围，现在每天只吃一片药了，“实际上，不服也是可以的。”老周自己这样说。

“在槟城早些年买一个70平方米的公寓不过四五十万人民币，背山望海，相对于北京的楼价而言，居住成本也不算高。”一个月花在饮食、医疗、生活等方面的成本都略低于国内，这对于老周而言也没什么压力。

医疗保险是必备之物

海外养老，医疗保险是一个必备条件，作为“第二家园计划”的申请要求，申请人必须拥有马来西亚的保险机构发出的医疗保险，因为加入“第二家园计划”的海外移民者并不能免费享用马来西亚的公立医疗资源，所以需要依靠商业医疗保险为病患买单。

由于老周患有慢性疾病，所以他对于医疗保险的问题特别关注。经过他的考察，他选择了马来西亚一家比较大的保险公司，他们可以为65周岁之前的老人提供医疗保险。

马来西亚的商业医疗保险价格与国内的商业医疗保险差不多，每人每年约10000-12000元人民币，但是他们提供的条件比许多国内保险公司提供的服务要好得多。

马来西亚的常住人口只有3000万左右，所以人均医疗资源相对要丰富的多，去医院看病享受的服务也要比国内好的多。“即使真的碰到高昂的大宗医疗费用，现在从马来西亚回中国的机票非常便宜而且也很方便，如果你在国内有医疗保险，不想买这儿的医疗保险也可以回国看医生”。

对于华人在马来西亚的安全问题，老周坦言“无需担心”。他所居住的槟城是马来西亚治安最好的城市之一，这里以华人居多，大家安居乐业相安无事。该州的州长林冠英亦为马来西亚籍华人，所以华人不必过于担心治安问题。

此外，槟城的华人银行和华人医院比比皆是，各服务部门和商店也都有华人，所以沟通不成问题。

看老人的表述在马来西亚药老很好，但是老人每月一万多林吉特（汇率1比1.65，大约两万人民币）的收入证明对于一个退休老人家来说实在太多了，“很多过来养老的人都还算得上是中国的有产人士，把国内的房子租出去，靠租金和退休金来维持在马来西亚的退休生活。一般的工薪阶层要在马来西亚养老还是很吃力的！”

所以，海外养老的目标人群，眼下还只能限制在有房有产，身体情况良好而且具备开放心态的中产家庭。这些人占我国目前的老龄人群比例实在是太小了。

不过，在年轻群体中，出国养老的显然颇受欢迎，当通过微博搜索“泰国 养老” 这样的字眼时，不受传统思维束缚、向往全球生活的 80、90 后更愿意表达跨国养老的意向。

80 后最早的一批已经 39 岁了，也许海外旅行现在还不适合中国人养老，再等十年，老去的80后就要思考这个问题了，到底是把房子交给孩子，在一个屋檐下看他的脸色养老，还是把房子卖掉，把钱放在自己手里去心仪的热带国家养老。

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